では、過払い金返還請求に入っていくことにしましょう。

「過払い金」とは何ぞや?についてですが、借金返済の段階で、支払う必要のない借金というものがあり、それを払っている可能性があるということです。それを取り戻す作業が過払い金返還請求です。

過払い金については、他のページで解説しています。

そして、任意整理と強い関連性を持っていて、大部分が同じ考え方で、
過払い金が発生したり借金が減額できるようになっているのです。

ここでは、このへんについて、もう少しだけ詳しくお話することにします。

グレーゾーン金利の利息を取り戻す

上のリンク先のページに、
「過払い金は払い過ぎの利息である」とあると思いますが、それってどういうことなのでしょうか?

2006年にに貸金業関連の法律が大幅に改正になりましたが、それ以前というのは、法律の穴をかいくぐって、違法金利利息の支払いがまかり通っていました。

「グレーゾーン金利」って聞いたことありませんでしょうか?
これは、(旧)利息制限法の上限利率から(旧)出資法の下限までの利率帯を
いうのですが(※ 下に解説あり)、このグレーゾーン金利で支払っていた利息は、
超過分は、法定利率を超えるものですので、
本来は無効利息、支払う必要のない利息だったのです。

こういうお金って、法律を使って返還請求ができるのですね。
これを「不当利得の返還請求」といいます。
不当に得た利益を返還してくれという請求権、債権です。

つまり、債務者だった者は、この超過利息の取戻しについては、
債権者になるのです。立場が逆転ですね。

これが、「過払い金の返還請求」です。

過払い金返還請求のイメージ図



グレーゾーン金利の範囲は、利息制限法の年利20%(元本10万円未満の場合。10万円以上100万円未満の場合は年利18%、100万円以上の場合は年利15%)から旧出資法の刑事罰を免れる年利29.2%までです。
利息制限法の範囲ですと合法かつ有効な利率ですのでホワイト、出資法違反ですと犯罪で刑事罰あるからクロ、その間ですからグレーというわけです。

このグレーゾーン金利は利息制限法違反ですが、刑事罰があるわけではありませんでした。また、一定の要件を満たせば、債務者が任意に払った利息とみなされていました(これを「みなし弁済(旧貸金業法43条)」といいます)。これを利用して各貸金業者は違法利息を徴収していたのです。当時の貸金業者がべらぼうに利益を上げていた理由です。

現在は、関連規定は改正されて、手直し・削除され、グレーゾーン金利は事実上消滅しています。