信販会社とは何をしている会社か
「信販」とは信用販売の略で、買い手（消費者）に信用を供与し、代金後払いを認める販売方法の意味です。
その代金後払い・割賦（かっぷ）販売（物品等の代金を分割にて購入する販売方法）を斡旋する会社が信販会社となります。
信販会社は、申込のあった消費者が、ローンを組んだり、クレジットカードを所持できるか否かの「信用」を審査し、大丈夫だと判断すればその信用を「供与」、つまり、ローンを許可したり、クレジットカードの 限度枠までの利用を許可するのです。
信販会社は、その加盟店での売買契約が成立すれば、その代金を加盟店に立て替えるのです。
そして、その売買契約の消費者は、分割ないし後払いの利息とともに信販会社に返済していくというのが、大まかなシステムになっています。
消費者金融と同じビジネスモデル
消費者金融は、いわゆるノンバンクで自前の貸付資金はありません。だから、銀行から低金利で借り入れて、それ以上の利率で消費者に貸付し、その利ざやが利益になっています。
信販会社も消費者金融と同じで、自前に資金がありませんから銀行から低金利で借り入れて、それ以上の利率の利息で利益を出しています。
消費者金融も信販会社も営業形態が違うだけで、基本的にはビジネスモデルは一緒です。
少なくとも、キャッシングを受ける消費者からみれば、どちらで借りようと信販系と消費者金融とでは何ら変わりがありません。
サービスや利率の違いは形態間というよりも、業者間での違いです。ですから、消費者金融と信販系と分ける実益は殆どないと言っていいと思います。
もしかしたら、消費者金融の方がマイナスイメージがあるかもしれませんが、それはある種の偏見みたいなものです。
ですから、キャッシングに限った場合、どちらでもお好きな方をどうぞと言いたいのですが、利用範囲はクレジットカードの方があるのかもしれません。
ビジネスモデルの崩壊
消費者金融と同じビジネスモデルということは、改正貸金業法による弊害も同じと言っていいでしょう。
これまで、銀行からの借り入れと消費者への貸付の利ざやが利益だったわけですが、改正貸金法により、その利ざやが減らされることになります。
つまり、これまでと同じやり方だと立ち行かなくなることになります。
また、過払い金返還請求の引当金計上の問題も出てくることになりました。弱小信販会社は、単独でも経営が困難になるわけで、今後、再編が起こって来ることでしょう。
